Expunere la risc: peste jumatate din credite au costuri variabile
[Marti, 22 Iul 2008]
Peste 57% din creditele noi in lei si mai mult de 63% din creditele noi in euro sunt contractate la rate de dobanda variabile de clientii persoane fizice, conform datelor BNR, ceea ce indica amploarea expunerii la riscul cresterii dobanzilor.
Scumpirea creditelor, fie ca sunt in lei sau in euro, a devenit sesizabila de la o luna la alta incepand din toamna trecuta, cand criza financiara internationala si rabufnirea inflatiei au provocat cresteri succesive ale dobanzilor.
Cu alte cuvinte, in cele mai multe cazuri clientii lasa in seama hazardului evolutia costului pe care il vor avea de suportat peste 3 sau 5 ani pentru rambursarea unui credit. Nu o fac in mod voit, ci pentru ca nu prea au de ales.
Variantele de credite cu dobanda fixa au aparut pe piata mai ales din vara anului trecut, insa bancile nu au riscat sa inghete nivelul dobanzii pe o perioada mai lunga de cinci ani.
In plus, cele mai multe credite de acest tip fac parte din oferte promotionale, dobanda fiind fixata doar pentru primul an sau pentru primii doi ani, dupa care pot aparea cresteri de-a dreptul usturatoare avand in vedere cum au evoluat conditiile financiare internationale in ultimele douasprezece luni.
Bancile locale sustin ca nu isi pot asuma riscul acordarii de credite cu dobanda fixa in lei atat timp cat inflatia ramane destul de departe de nivelul din zona euro.
De asemenea, in cazul creditelor in euro invoca numeroasele elemente de incertitudine privind costul atragerii resurselor de finantare, avand in vedere ca o parte importanta dintre acestea sunt determinate de masuri ale bancii centrale, incepand cu rezervele minime obligatorii.
Daca anul trecut ponderea dobanzii in totalul ratei lunare aferente unui credit intrase pe o tendinta usor descrescatoare, mai ales in urma scaderii dobanzilor nominale la lei chiar sub 7%, situatia s-a inversat dramatic in ultimele luni.
Cresterea dobanzilor atat la lei, cat si la euro, chiar in valuri de la o luna la alta, poate da imaginea adevaratului risc de dobanda la care sunt expusi cei care se imprumuta la costuri variabile, in functie de piata si de politica fiecarei banci in parte.
Pentru un client care a contractat vara trecuta un credit cu dobanda variabila, costul lunar s-a majorat pana acum chiar si cu 3-4 puncte procentuale. In mod cert din aceasta cauza unii clienti s-au trezit ca au dificultati in a respecta scadentarele actualizate in mod repetat de banca. In aceste conditii, calitatea portofoliilor de credite ale bancilor se poate inrautati rapid, in functie de cat de flexibile si generoase au fost in momentul acodarii finantarilor in urma cu un an, de exemplu, avand in vedere ca peste cresterea dobanzilor s-a suprapus deprecierea leului.
Conform celor mai recente date de la BNR, la nivelul lunii aprilie creditele restante acumulate de persoanele fizice se ridicau la circa 145 mil. euro, in crestere de 2,5 ori fata de nivelul din aprilie 2007 si de 3,6 ori fata de cel inregistrat la sfarsitul lui 2006.
Ponderea la nivelul portofoliului total de credite de retail ramane la circa 0,6%, insa viteza de crestere o intrece pe cea a soldului de credite, care urcase in aprilie de 1,8 ori fata de aprilie 2007.
Banca Nationala avertizeaza in cel mai recent raport asupra stabilitatii financiare ca majorarea costului finantarilor in valuta ar afecta semnificativ atat companiile cat si populatia.
Citeste tot articolul in : Ziarul Financiar-Razvan Voican
4.4587 RON 
3.5272 RON 
176.2413 RON 
