Plafonul maxim de indatorare mareste veniturile bancilor din comisioane de rambursare anticipata

Plafonul maxim de indatorare mareste veniturile bancilor din comisioane de rambursare anticipata

[Joi, 06 Sep 2007]

Plafonul maxim de indatorare te obliga sa lungesti perioada pentru care te imprumuti, iar pe de alta parte, daca totusi dai bani inapoi mai rapid primesti penalizarea numita comision de rambursare anticipata.

Din dorinta de a obtine mai repede un credit, multi romani nu tin cont de numeroasele comisioane si taxe care incarca pratic costul imprumutului. Unul dintre comisioanele din care institutiile bancare romanesti fac banii frumosi este cel pentru rambursarea anticipata a creditului.

Cu alte cuvinte, pe motiv ca rambursarea anticipata le genereaza costuri, bancile ii penalizeaza pe cei care vor sa dea mai repede inapoi banii imprumutati.

Se poate intampla ca plafonul maxim de indatorare sa te oblige sa contractezi un credit pe o perioada de timp mai mare, cu toate ca stii ca il poti rambursa mai repede.

O alta situatie ar fi aceea in care clientul accepta sa plateasca rate mai mari, stiind ca salariul sau va creste (sau inregistreaza importante venituri nedeclarate) si isi va permite sa ramburseze mai devreme creditul, astfel incat sa-si micsoreze costurile cu imprumutul.

In ambele situatii, clientii trebuie sa tina seama de comisioanele pe care institutiile bancare le percep pentru rambursarea anticipata a creditului, comisioane care in unele cazuri ating valori destul de mari.

Comisioane de la 4,5 la 0%

Diferentele intre banci sunt mari, comisioanele pentru rambursarea anticipata variind intre 4,5%si 0%. Unele banci aplica penalizari mai mari in primii ani ai contractului, valoarea comisioanelor scazand apoi gradual. Sunt, insa, si banci care nu percep un astfel de comision.

Spre exemplificare, am comparat comisionul de rambursarea pe care il percep cinci dintre institutiile bancare importante - BCR, BRD, CEC, Bancpost si Banca Transilvania - pentru un credit ipotecar pentru achizitia unui imobil, in valoare de 50.000 lei, pe o durata de 25 de ani.

BCR este banca ce penalizeaza cel mai sever rambursarea in avans a creditului, percepand un comision de 4,5% pentru primi 3 ani. In urmatorii 5 ani comisionul scade la 3%, dupa 10 ani la 2,5% si la 2% pentru restul perioadei pana la 25 de ani.

Pe locul doi in clasamentul celor mai mari penalizari pentru rambursare este CEC-ul cu un comision de 3,5% pentru primii 5 ani. Penalizarea scade la 2% intre 5 si 10 ani, iar peste 10 ani, ca si in cazul refinantarii printr-un credit de la CEC, este 0%.

Locul trei este ocupat de BRD, care pentru creditul ipotecar Habitat percepe un comision de 3%.

La Bancpost, penalizarea pentru rambursarea creditului in avans este de 2,5%. "Codasa" in acest clasament este Banca Transilvania care nu percepe comision la rambursarea creditului in avans.

Lucrurile sunt asemanatoare si in cazul unui credit pentru achizitionarea unui automobil, astfel ca, inainte de a semna contractul, clientul trebuie sa se asigure ca stie toate comisioanele aferente impurmutului percepute de banca.

Si in cazul creditului auto, plata anticipata este penalizata de aproape toate bancile prin aplicarea unor comisioane. In medie, acestea sunt cuprinse intre 2-3%, dar pot ajunge si pana la 4,5%.

Am comparat comisioanele de rambursare anticipata pe care le percep BCR, BRD, CEC, Banca Transilvania si Credit Europe Bank pentru un credit auto in valoare de 10.000 de euro, pe o perioada de 10 ani.

Cel mai mare comision pentru rambursare anticipata este perceput tot de BCR - 4,5% pentru primele 36 de luni, 3% pentru 37 - 60 de luni - 3% si minim 30 euro pentru 61 - 84luni.

Pentru returnarea banilor in avans, CEC aplica o penalizare de 3,5% pentru primii 5 ani si 2% intre 5 si 10 ani.

BRD percepe un comision de 3%, iar Credit Europe Bank 0,5%.

Banca Transilvania nu percepe comision pentru rambursare anticipata nici in cazul creditului auto.

Dincolo de faptul ca aceasta este totusi o practica internationala, comisionarea asa de inalta a rambursarii anticipate pune in evidenta faptul ca bancile nu au asa de multi clienti pe cat s-ar parea, ele ramanand cu banii in cont daca sunt returnati mai rapid.


Citeste tot articolul in : CURENTUL

Alte stiri financiare/auto similare